重構(gòu)與轉(zhuǎn)型,一直是我國銀行業(yè)發(fā)展中的關(guān)鍵詞。從大一統(tǒng)的行政體制向現(xiàn)代銀行體制轉(zhuǎn)變,不同經(jīng)濟(jì)環(huán)境下陸續(xù)“登場”的多類型、多層次商業(yè)銀行們“百舸爭流”,奠定了當(dāng)下銀行業(yè)的基本發(fā)展格局。

“我站起來了,站在廣闊的地平線上,再沒有人,能把我重新推下去。”詩人舒婷,曾這樣謳歌奔涌澎湃的上個世紀(jì)80年代——那時候,百廢待興,但處處是青春的活力和追逐夢想的身影。也正是在這樣的時代背景下,三十五年前,作為新興股份制商業(yè)銀行的代表——中信銀行沐浴著改革開放的春風(fēng)應(yīng)運(yùn)而生。

緣起:有擔(dān)當(dāng)?shù)拈_始

這家銀行的故事要從35年前北京國際大廈一間小小的會議室說起。

1987年4月14日,在北京國際大廈,時任名譽(yù)董事長榮毅仁先生主持召開新聞發(fā)布會,宣布中信銀行的前身——中信實(shí)業(yè)銀行成立。這是改革開放后成立的第一家全國性綜合性商業(yè)銀行。

作為我國較早參與國內(nèi)外金融市場融資的商業(yè)銀行,成立伊始,年輕的中信銀行就走向國際,積極參與境內(nèi)外金融市場競爭,并代表中信集團(tuán)在東京、紐約、倫敦等資本市場上成功地發(fā)行了一筆又一筆債券,多次作為國際銀團(tuán)參與行和牽頭行參加對國內(nèi)外企業(yè)的銀團(tuán)貸款,為改革開放前期我國大力引進(jìn)外資發(fā)揮了重要作用,書寫了中國金融發(fā)展史上的多個第一。

進(jìn)入新世紀(jì),以“入世”為起點(diǎn),國內(nèi)商業(yè)銀行跟隨中國經(jīng)濟(jì)高速增長的腳步獲得了飛速發(fā)展,其結(jié)果就是:我國銀行業(yè)規(guī)模不斷壯大,并逐步實(shí)現(xiàn)從小到大,由大到強(qiáng)的變革,并在全球金融市場有了自己的位置。期間,作為重要一員的中信銀行經(jīng)歷了正式更名、改制上市,于2007年成功IPO,并在資本市場留下了濃墨重彩的一筆,也奠定了如今股權(quán)多元化、經(jīng)營特色化和治理現(xiàn)代化的基礎(chǔ)。

歷經(jīng)三十五載芳華,初創(chuàng)時的企業(yè)牌匾依舊佇立在中信銀行行史展廳當(dāng)中,但中信銀行如今的模樣和內(nèi)在都已然發(fā)生了“巨變”:截止2022年6月末,中信銀行資產(chǎn)總額超過8.2萬億元,存、貸款規(guī)模雙雙突破5萬億元大關(guān),并在國內(nèi)153個大中城市設(shè)有1,423家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),擁有員工人數(shù)近6萬名。同時不良貸款持續(xù)保持“雙降”,撥備覆蓋率繼續(xù)提升,資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好。在近期英國《銀行家》雜志公布的全球銀行1000強(qiáng)中,中信銀行一級資本攀升至全球排名第19位,在所有上榜中資銀行中增長規(guī)模排名第一,穩(wěn)健與杠桿情況位居股份行第二。

換擋價值賽道

回望,是為了更好地出發(fā)。

在過去5-10年的計(jì)算周期里,從追求“規(guī)?！痹鲩L轉(zhuǎn)變到探求“價值”突破,成為銀行從業(yè)者們的努力方向。這對于以往習(xí)慣于壘大戶、賺快錢的機(jī)構(gòu)而言,放棄“規(guī)模情結(jié)”很難,“降速換擋”到新的價值賽道更不容易——這意味著放棄簡單粗放的“賺錢”模式,需要時刻以客戶為中心、以為客戶創(chuàng)造價值為目標(biāo),統(tǒng)籌分配對公與零售、信貸與中收、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與金融科技等資源和能力,為市場、客戶和社會創(chuàng)造價值。

但形勢逼人——在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、利率市場化改革以及我國金融體系向直接融資轉(zhuǎn)化的長期趨勢下,尤其是后疫情時代市場環(huán)境出現(xiàn)一系列新的變化,社會各相關(guān)方對銀行業(yè)在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、共同富裕以及加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面都提出了更高要求。比如傳統(tǒng)上“得零售者得天下”的觀點(diǎn)深入人心,但隨著疫情反復(fù)以及穩(wěn)增長的壓力,需要在零售業(yè)務(wù)增長放緩的壓力下尋求對公等其他板塊彌補(bǔ)。如何進(jìn)行價值創(chuàng)造,實(shí)現(xiàn)銀行持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展,這考驗(yàn)著銀行管理層經(jīng)營智慧。

回顧中信銀行發(fā)展歷程的一些重要時刻——2015年,中信銀行開始制定、實(shí)施三年戰(zhàn)略規(guī)劃,在連續(xù)兩季三年規(guī)劃的實(shí)施中,中信銀行實(shí)現(xiàn)了對公、零售、金融市場業(yè)務(wù)從“一體兩翼”到“三駕齊驅(qū)”的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。2021年,在集團(tuán)戰(zhàn)略領(lǐng)導(dǎo)下,中信銀行發(fā)布了最新的三年規(guī)劃,主動布局制定了“342強(qiáng)核行動方案”。該方案聚焦打造“財(cái)富管理、資產(chǎn)管理、綜合融資”三大核心能力,形成了以財(cái)富管理為主體的“財(cái)富管理—資產(chǎn)管理—綜合融資”價值鏈和互促體系。其背后就是要通過條線、業(yè)務(wù)、客戶、產(chǎn)品、服務(wù)以及內(nèi)外部資源的協(xié)同聯(lián)動,形成對客戶全鏈條全維度的服務(wù)能力。

事實(shí)上,源于輕資本、弱周期的特性,近年來財(cái)富管理已經(jīng)成為各家銀行的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)、賽道業(yè)務(wù)。但中信銀行的特色路徑是從個人客戶和公司客戶的財(cái)富管理需求出發(fā),尋求資產(chǎn)管理解決方案;繼而通過資產(chǎn)管理有效銜接資金端與資產(chǎn)端,促進(jìn)綜合融資服務(wù)能力提升,形成財(cái)富管理、資產(chǎn)管理、綜合融資三個齒輪的互相促進(jìn),共生共榮。同時,依托中信銀行素有的“對公優(yōu)勢”以及與中信集團(tuán)的“協(xié)同優(yōu)勢”,三大齒輪的正向運(yùn)轉(zhuǎn)更是獲得持續(xù)的“潤滑劑”和“加油站”。

數(shù)據(jù)進(jìn)一步佐證價值賽道生長力,根據(jù)2022年中期業(yè)績顯示中信銀行財(cái)富管理、資產(chǎn)管理、綜合融資三大核心業(yè)務(wù)能力建設(shè)效果顯著。在財(cái)富管理端,在外部市場承壓的大環(huán)境下,中信銀行以財(cái)富管理為核心牽引打造“新零售”構(gòu)建起“三全、四環(huán)、兩翼、五主”的戰(zhàn)略體系,截至2022上半年,中信銀行個人客戶管理資產(chǎn)余額(含市值)達(dá)3.70萬億元,較上年末增長6.49%;在資產(chǎn)管理端,中信銀行理財(cái)總規(guī)模1.65萬億元,其中新產(chǎn)品規(guī)模占比提升至93.92%;非貨幣固收類產(chǎn)品規(guī)模增長3,318.07億元;在綜合融資端,融資余額達(dá)12.15萬億元,較上年末增長5.9%,已構(gòu)建起完善的生態(tài)圈價值體系。

可以說,中信銀行通過三十五載的積累,尤其是近年來規(guī)劃和行動方案的戰(zhàn)略指引下,已經(jīng)走上價值銀行的賽道。

特色經(jīng)營

成功換擋價值賽道,除了中信銀行人自身的努力之外,還離不開“集團(tuán)的協(xié)同”。

不同于一般的商業(yè)銀行,中信銀行35年的發(fā)展史從來不是“孤軍作戰(zhàn)”,更像是兄弟姐妹齊心協(xié)力的家族奮斗史。

在十八歲的“成年禮”之前,呈現(xiàn)于銀行業(yè)和客戶面前的中信銀行,一直名為中信實(shí)業(yè)銀行;即使十八歲成年“更名”之后,中信銀行在面對客戶時,還可以拉上自己的大家族——中信集團(tuán)、中信證券、中信建投證券、中信信托、中信保誠以及更多實(shí)業(yè)兄弟公司等。

在中信集團(tuán)“一個中信、一個客戶”的原則下,中信銀行可以依靠集團(tuán)“金融全牌照”和“產(chǎn)業(yè)全覆蓋”的差異化優(yōu)勢開展特色經(jīng)營,創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品,提升金融服務(wù)能力,從同質(zhì)化競爭中突圍。

值得一提的是,2022年在中信銀行成立35周年的特別節(jié)點(diǎn),也成為中信金控元年。伴隨中信金控的成立,將帶來“三個有利于”,助力識別大風(fēng)險(xiǎn),發(fā)現(xiàn)大機(jī)遇:一是有利于做強(qiáng)綜合金融服務(wù),比如由各家金控子公司共同參與設(shè)立了財(cái)富管理委員會,群策群力,共同制定方案推進(jìn)營銷;二是有利于做優(yōu)客戶服務(wù)體系,提升客戶體驗(yàn),逐步形成團(tuán)隊(duì)融合模式;三是做實(shí)全面風(fēng)控體系,包括在更大范圍內(nèi)更早地捕捉風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),并且協(xié)同處置已經(jīng)存在的問題等。

設(shè)想一個典型的場景:一位中信銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理對接了一家科技企業(yè)的金融需求,除了常規(guī)的信貸融資外,他們還希望更進(jìn)一步開拓在資本市場和產(chǎn)業(yè)生態(tài)的合作。對此,在融融協(xié)同方面,中信銀行可借助各子公司牌照優(yōu)勢,補(bǔ)齊經(jīng)營短板,推動在財(cái)富管理、資本市場、資產(chǎn)托管、不良處置四大領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)協(xié)同新突破;在產(chǎn)融協(xié)同方面,中信銀行可依托集團(tuán)在先進(jìn)智造、先進(jìn)材料、新消費(fèi)、新型城鎮(zhèn)化四大實(shí)業(yè)板塊子公司的業(yè)務(wù),與中信集團(tuán)資本投資平臺、資本運(yùn)營和戰(zhàn)略投資平臺強(qiáng)化聯(lián)動。

在“金融脫媒”與“去中介化”的趨勢下,中信銀行努力整合各種融資渠道和產(chǎn)品,綜合運(yùn)用“商行+投行”“股權(quán)+債權(quán)”“境內(nèi)+境外”“批發(fā)+零售”等模式,實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)“信用中介”,向聚合型“服務(wù)中介”的升級蝶變。同時,借助中信集團(tuán)在實(shí)業(yè)領(lǐng)域多年深耕的寶貴經(jīng)驗(yàn),為客戶提供專業(yè)的行業(yè)洞見,更好地賦能客戶發(fā)展,讓“不止于金融”的服務(wù)不斷延伸,這也是中信銀行特色經(jīng)營的應(yīng)有之義。

根據(jù)2022年中報(bào)數(shù)據(jù)顯示,中信銀行依托集團(tuán)的協(xié)同優(yōu)勢,對戰(zhàn)略客戶逐戶定制綜合金融服務(wù)方案,讓存款日均余額達(dá)13,296.09億元;又例如,中信銀行上半年通過集團(tuán)協(xié)同拉動托管規(guī)模新增7,794.49億元,協(xié)同資產(chǎn)托管規(guī)模近2萬億元?？梢哉f,中信協(xié)同之下的特色經(jīng)營,成果頗豐,也讓中信銀行獲得更為持久的發(fā)展動能。

有溫度的傳承

金融背后站立的是千家萬戶,堅(jiān)持金融為民,永遠(yuǎn)是其初心和使命。立足新發(fā)展階段,踐行新發(fā)展理念,是新時代金融建設(shè)和發(fā)展的重大命題。

在此背景下,作為我國金融體系核心的商業(yè)銀行將肩負(fù)“新金融”的更大使命——廣度上,要覆蓋最廣泛的大眾,包括傳統(tǒng)金融可能忽略的普惠和弱勢群體;溫度上,不只是考慮“商業(yè)利潤”,還要轉(zhuǎn)向“人本”,承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任?！疤鼋鹑谧鼋鹑凇?用“金融+社會”的雙重視角去審視所有的金融服務(wù),去滿足大眾對金融服務(wù)和美好生活的期待。

回望中信銀行35年的發(fā)展史,服務(wù)大眾的新金融理念一開始就植入在其基因中,并在時代發(fā)展中始終保持初心和溫暖,并在金融科技等力量的加持下,愈發(fā)具有影響力。

在零售領(lǐng)域,近年來,中信銀行在保持對公優(yōu)勢的前提下,零售業(yè)務(wù)突出溫度“異軍突起”,構(gòu)建了特殊的客戶分層體系,在出國、養(yǎng)老、高凈值客戶、信用卡等細(xì)分客群市場上另辟蹊徑,并通過“引進(jìn)來”和“走出去”與合作伙伴一起構(gòu)建了能夠滿足用戶不同需求的生態(tài)圈。

在普惠金融領(lǐng)域,面對全球性的小微金融服務(wù)難點(diǎn)、痛點(diǎn),中信銀行以科技能力為支撐,建立起一套貫穿企業(yè)全生命周期的服務(wù)體系——營銷獲客精準(zhǔn)化、產(chǎn)品服務(wù)人性化、風(fēng)險(xiǎn)管理智能化和運(yùn)營管理數(shù)字化,借助于手上“溫柔的手術(shù)刀”去解決社會難點(diǎn),讓自己變身一位有溫度的“社會醫(yī)者”。

實(shí)際上,有溫度從成立之初,便是中信銀行發(fā)展的底色——作為社會財(cái)富的匯聚平臺,銀行既要為經(jīng)濟(jì)社會“供暖”,挺起民族復(fù)興的脊梁,也要為全行業(yè)“供暖”,以資產(chǎn)配置拓展財(cái)富管理的寬度,還要為全行員工“供暖”,將自身發(fā)展與員工的幸福感緊密結(jié)合。恰如中信銀行的創(chuàng)始人、中國現(xiàn)代民族工商業(yè)者的杰出代表榮毅仁先生一生心懷祖國、心系人民的情懷以及回報(bào)社會、造福人民的的崇高品質(zhì),這份對人民和社會的拳拳之心,在中信銀行的發(fā)展中得以薪火相傳。

結(jié)語:讓信任有傳承,讓財(cái)富有溫度

守初心、讓信任有傳承;鑄偉業(yè)、讓財(cái)富有溫度。

回顧歷史,世界銀行業(yè)300多年來歷經(jīng)多次興衰沉浮,才得以成長出一些百年老字號。從中國銀行業(yè)來看,我國的商業(yè)銀行史還非常短暫。展望未來,只有不片面追求規(guī)模和利潤的最大化并積極進(jìn)行價值創(chuàng)造,把自身的發(fā)展融入時代的潮流,時刻響應(yīng)人民的呼應(yīng),才能迸發(fā)出源源不斷的生命力。中信銀行35年的發(fā)展之路,就是這樣的歷程。

面向未來,面對共同富裕的時代考題、多元市場的個性需求以及協(xié)同發(fā)展的業(yè)務(wù)機(jī)遇,中信銀行近日發(fā)布了全新品牌口號“讓財(cái)富有溫度”——將繼續(xù)以“有溫度”的服務(wù)提供客戶全方位體驗(yàn),以“有溫度”的管理凝聚內(nèi)部發(fā)展合力,以“有溫度”的品牌塑造值得托付未來的“價值銀行”。中信銀行35年的蝶變之路,也證明了這條道路,可以越走越遠(yuǎn)。